Aldrig har det funnits så många sätt att betala. I kassan på nätet kan du välja mellan bankkort, kreditkort, Swish, faktura och delbetalning, ofta med ett klick. Det gör handeln smidig, men det gör också att många väljer betalsätt av gammal vana snarare än efter vad som faktiskt är billigast och tryggast. Skillnaderna mellan betalsätten är större än många tror, både när det gäller kostnader och vilket skydd du har om något går fel.
Bankkort – pengarna dras direkt
Ett bankkort, eller debetkort, är kopplat direkt till ditt konto. När du betalar dras pengarna i stort sett omedelbart. Det är enkelt och ger god kontroll över ekonomin, eftersom du bara kan handla för pengar som faktiskt finns på kontot. De flesta bankkort ingår i bankens kontopaket och kostar lite eller ingenting extra.
Nackdelen är att ett köp med bankkort inte räknas som ett kreditköp. Det innebär att du inte får det extra konsumentskydd som finns när du handlar på kredit, och om något går fel med köpet behöver du i första hand vända dig till säljaren.
Kreditkort – betala senare med extra skydd
Med ett kreditkort samlas dina köp på en faktura som kommer en gång i månaden. Betalar du hela beloppet i tid kostar krediten i regel ingenting, och du får dessutom en räntefri period mellan köpet och förfallodagen. Betalar du bara en del av fakturan börjar ränta löpa på resten, och den räntan är ofta hög.
Den största fördelen med kreditkortet är skyddet. När du handlar på kredit har kortutgivaren ett solidariskt ansvar tillsammans med säljaren för fel och brister i det du har köpt. Om en webbutik går i konkurs innan varan levereras, eller om ett flygbolag ställer in en resa och inte betalar tillbaka, kan du alltså vända dig till den som gav ut kortet och kräva pengarna tillbaka. Mer om hur skyddet fungerar och vad som skiljer olika typer av kort åt finns hos Konsumenternas Bank- och finansbyrå, som ger oberoende vägledning i bank- och finansfrågor.
Många kreditkort har också försäkringar som ingår, till exempel reseförsäkring när resan betalats med kortet, avbeställningsskydd och köpskydd. Det kan vara värt mycket, men villkoren skiljer sig mellan korten.
Faktura – smidigt men lätt att glömma
Att handla mot faktura är populärt i svensk e-handel. Du får varan först och betalar inom en viss tid, ofta 14 eller 30 dagar. Det ger trygghet om du vill se och prova varan innan du betalar, och det gör returer enkla. En faktura från en kreditgivare räknas också som ett kreditköp, vilket ger samma solidariska ansvar som vid kreditkortsköp.
Risken med faktura är att det är lätt att tappa överblicken när flera fakturor från olika butiker kommer samtidigt. Glömmer du att betala tillkommer påminnelseavgifter och dröjsmålsränta, och i värsta fall kan en obetald faktura gå vidare till inkasso. Ta därför för vana att betala fakturan direkt när den kommer, eller lägg in förfallodagen i kalendern.
Delbetalning – för större köp
Delbetalning innebär att du delar upp köpet på flera månader. Det kan vara praktiskt vid större köp, som en ny tvättmaskin eller en dator, och många betaltjänster erbjuder det direkt i kassan. Allt fler butiker erbjuder dessutom betalsätt som Walley, och på vår lista över butiker med Walley ser du var det finns.
Var dock uppmärksam på kostnaderna. Även delbetalningar som marknadsförs som räntefria kan ha uppläggningsavgifter och aviavgifter som gör att det totala priset blir högre än kontantpriset. Titta alltid på den effektiva räntan och det totala belopp du ska betala, inte bara på månadskostnaden. En delbetalning är också ett lån, och flera samtidiga krediter kan påverka möjligheten att låna längre fram.
Betala utomlands
På resan kan valet av kort göra stor skillnad. Många kort har ett valutapåslag på varje köp i utländsk valuta, och uttag i bankomat kan kosta en fast avgift. Det finns kort som saknar både valutapåslag och uttagsavgift, och för den som reser ofta kan skillnaden bli flera hundra kronor per resa. Välj dessutom alltid att betala i lokal valuta när terminalen frågar, eftersom växlingen till kronor i butiken ofta görs till en sämre kurs.
Så väljer du rätt kreditkort
Om du har kommit fram till att ett kreditkort passar dig finns det några saker att jämföra. Titta på årsavgiften, den effektiva räntan om du skulle dela upp betalningen, hur lång den räntefria perioden är och vad kortet kostar att använda utomlands. Jämför också vilka försäkringar som ingår och om kortet ger bonus eller andra förmåner. Testcentralen har gjort en jämförelse av kreditkort där fem svenska kort ställs mot varandra just på avgifter, ränta, räntefri tid, utlandskostnader och försäkringar, vilket gör det enklare att hitta ett kort som passar dina behov.
Rätt betalsätt för rätt köp
Det finns inget betalsätt som är bäst i alla lägen. Bankkortet ger kontroll i vardagen, kreditkortet ger skydd vid resor och större köp på nätet, och fakturan är smidig när du vill se varan först. Delbetalning kan fungera för större inköp, men bara om du räknar på den totala kostnaden. Den som väljer betalsätt medvetet och alltid betalar i tid får både tryggare och billigare köp.
